Versicherungs-ABC:
P wie Provisionsfreie Tarife

Beim Versicherungs ABC will ich mit dir über die relevanten Klauseln und Verträge für dich als Bergsteiger sprechen.Provisionsfreie Tarife sind für dich die Möglichkeit, deine Altersvorsorge rentabel zu machen
#makealtersvorsorgerentabelagain

Sonnige Ausblicke fürn Arsch. Das Bild beschreibt perfekt wie der Blick auf dein Altersvorsorge Kapital aussehen könnte.


Was hat eine #Ortovox Westalpen Jacke mit deiner Rente zu tun? Beide sind kostspielig!
Bei aller liebe, fast 600€ für eine Jacke ist schon ein Haufen Geld. Wieviel dafür tatsächlich
Herstellungskosten waren, weiß ich nicht, aber als Unternehmer vermute ich einfach mal:

Der Hohe Preis wird weniger durch die hohen Herstellungskosten, sondern eher durch das Marketing, Branding und die Markenidentifizierung gerechtfertigt. Also heißt das auch: ein großer Gewinn bleibt beim Unternehmen hängen.

Das ist so lange nicht schlimm, so lange es nicht unverhältnismäßig, beziehungsweise unfair hohe Margen sind.

Das ist bei einigen Altersvorsorgeprodukten der Fall.

Hier siehst du ein Beispiel der Generali Riester Rente Strategie Plus.

Zu finden sind die Kosten deiner Altersvorsorge immer im Produktinformationsblatt.
Dieses findest du auf der Homepage des Versicherers, oder auf Nachfrage bei deinem Vermittler.
EIGENTLICH ist er gesetzlich dazu verpflichtet, dir die Verbraucherinformationen, also auch
das Produktinformationsblatt VOR Vertragsabschluss auszuhändigen. Machen viele aber nicht.

Ob du 13% jährliche Verwaltungskosten fair findest, oder nicht, ist natürlich deiner eigenen
Meinung überlassen. Keine Frage, wenn du auf der anderen Seite dafür extrem viel
Flexibilität oder überdurchschnittliche Rendite erhältst, dann kann das die hohen Kosten teilweise
sogar aufwiegen.

Es geht aber auch anders!

Das sieht jetzt erst mal verwirrend aus, aber wir lüften gemeinsam das Chaos.

Auf der linken Seite findest du die Kosten, die aus der Generali Riesterrente zu lesen sind.
Das ganze nennt sich Bruttopolice, weil im Versicherungsbeitrag bereits alle Kosten abgedeckt sind.
Provision, Verwaltungskosten, Kosten der Kapitalanlage etc. lies dazu auch meinen Blogbeitrag
K wie Kosten.

Auf der Rechten Seite findest du einen sogenannten Nettotarif, bzw. Provisionsfreien Tarif!

Diesen kannst du dir vereinfacht so herleiten:

Stell dir vor, du arbeitest in einem Fahrradladen und verkaufst E-Bikes.
Dein Arbeitgeber kauft sie ein für sagen wir mal, 3000€ und verkauft sie seinem
Kunden für 5000€. Wenn du als Mitarbeiter dann dort selbst ein E-Bike kaufen willst,
wirst du wahrscheinlich keine 5000€ hinblättern müssen, sondern bekommst einen
Mitarbeiterrabatt. Genau so sind Provisionsfreie Tarife auch entstanden.
Waren sie ursprünglich für die hauseigenen Vermittler konzipiert, hat man das Geschäftsfeld
erweitert und angefangen, damit die Konkurrenz zu unterbieten.

Du siehst rechts beim Provisionsfreien Tarif, dass die einzelnen Kostenpunkte deutlich reduziert sind.
Ganz ohne Kosten geht es aber auch dort nicht, weil die Verwaltung eines solchen Vertrags ja dennoch
Ressourcen benötigt, die hier aber nicht mit herben Profiten kompensiert werden müssen.

Das führt dann, wie man unten sieht, dazu, dass beim gleichen Beitrag mehr Geld in deine
eigentliche Vorsorge fließt, weniger Geld von der Versicherung einbehalten wird und du am Ende
für das gleiche Geld später deutlich mehr Rentenkapital hast. (in diesem Fall ca 74.000€ mehr!)

Wenn der Vertrag so günstig ist, und keine Provision enthalten ist, wie verdiene ich dann als Makler mein Geld?

Hier ist ein maßgeblicher Unterschied zwischen Versicherungsvertreter und Versicherungsmakler zu ziehen.
Einen teil des Unterschieds findest du bei diesem Blogbeitrag von mir!

Kurz: Der Versicherungsvertreter (welcher FÜR die Versicherung arbeitet) darf keine Zahlung seines Kunden annehmen. Deshalb wird er dir immer nur den Provisionstarif anbieten. Weil er mit der Provision  von der Versicherungsgesellschaft für seine Vermittlungsleistung bezahlt wird.

Ich als Versicherungsmakler hingegen darf, wenn ich eine provisionsfreie Vermittlungsleistung vornehme,
im Gegenzug eine Honorarvereinbarung mit meinem Kunden schließen.
Wenn du dir das Produktinformationsblatt der Generali weiter oben nochmal anschaust, siehst du, dass mein Honorar sich ziemlich genau an der Provision orientiert. Für mich macht es also keinen Unterschied, ob du bei mir einen Provisionstarif oder einen Provisionsfreien Tarif abschließt. Für dich allerdings schon.

Seit ich vor ca. 3 Jahren im Bereich der Altersvorsorge umgestellt habe auf Honorarbasierte Vermittlung, treffe ich immer wieder auf erstaunte Gesichter, die davon noch nie etwas gehört haben.
Ja, es ist ein Nischenprodukt! Nur 4% der Altersvorsorgeverträge in Deutschland sind sogenannte Nettotarife.

Längst nicht alle Anbieter bieten das dem Kunden. Und da ein Großteil der Vermittler an ein Unternehmen gebundene Versicherungsvertreter sind, können diese das auch gar nicht flächendeckend anbieten.

Fakt ist aber: Für dich ist es egal, ob du 1400€ Provision mitbezahlst, oder ob du 1400€ Honorar bezahlst. Für dich ist aber nicht egal, ob dein Versicherungsvertrag hohe oder niedrige Kosten hat. In diesem Fall (ist übrigens ein realer Kunde) hat das zu ca. 74.000€ mehr Rentenkapital geführt. Davon kann man sich einige Ortovox Westalpen Jacken kaufen :)

Willst du mal deinen bestehenden Versicherungsvertrag überprüfen lassen auf seine enthaltenen Kosten, und ob eine Verbesserung für dich möglich ist? Dann vereinbare auf Jetzt Termin buchen ein kostenfreies Erstgespräch!

Liebe Grüße, Dein Patrick

© 2021 Patrick Wörner

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